Dans la vie de tous les jours, souscrire un crédit s’avère être une solution efficace pour palier à un besoin d’argent. Cela va également permettre de réaliser vos projets sans pour autant toucher à vos économies personnelles. Actuellement, de nombreux établissements de crédit proposent des offres alléchantes aux consommateurs. Cependant, pour obtenir un prêt auprès d’une banque, il faut réunir quelques conditions. Souvent, les personnes fichées auront du mal à contracter un crédit. Cela devient un grand handicap quant à la mise en œuvre de leurs projets. Au cours de cet article, nous allons vous expliquer quelles sont les raisons du fichage ? Comment s’en sortir ? Quels sont les types de prêts disponibles pour les personnes fichées ?
Les personnes fichées au FICP : quelles sont les raisons et les conséquences ?
Être fichée ou interdit bancaire signifie que la personne est liée dans un incident de paiement. Nous allons nous focaliser plus particulièrement au FICP ou Fichier National des Incidents de Remboursement de Crédit aux Particuliers. Plusieurs raisons peuvent entraîner le fichage d’une personne. Les principales sont :
- Le non-paiement de deux mensualités successives,
- L’absence de paiement d’une dette non mensuelle depuis plus de 60 jours,
- L’utilisation démesurée d’un découvert autorisé par la banque malgré la mise en demeure de cette dernière,
- Le dépôt d’un dossier de surendettement.
Les organismes de crédits en ligne ou les banques traditionnelles refuseront systématiquement les demandes de prêt effectuées par une personne fichée au FICP. Cette dernière aura du mal à trouver un établissement qui lui fera confiance. Selon la législation, au bout de cinq ans, même sans avoir réglé la dette, le fichage au FICP disparaît. Cependant, le fichage interne sera toujours présent. Le particulier ne pourra plus bénéficier d’un prêt auprès de la même banque ou de la même filiale.
Vers quel type de prêt se tourner lorsqu’on est fiché ?
Il est vrai que les établissements bancaires ne proposent pas de prêt pour une personne fichée. Toutefois, il existe quelques alternatives pour que ce profil d’emprunteur puisse aussi obtenir un financement afin de réaliser ses projets.
Le micro crédit social
Généralement, les personnes fichées seront orientées vers le micro crédit social pour leur besoin de liquidité. C’est un type de prêt personnel ou professionnel où vous pouvez bénéficier de 500 à 5 000 euros à rembourser en cinq ans au maximum. Lors de la souscription, vous serez accompagné par un organisme social qui facilitera l’obtention du crédit. Parmi ces organismes sociaux, on retrouve la Croix Rouge, Les Restos du Cœur, L’association Crésus…
Pour les dépenses imprévues, l’emprunteur peut aussi faire appel aux prêts de la CAF. Les conditions d’obtention de ce crédit peuvent varier d’un lieu à un autre. Il est toujours préférable de se renseigner.
Le prêt sur gage
C’est également une solution rapide pour qu’une personne fichée obtienne un financement auprès des caisses de crédit municipal. Si l’emprunteur possède des objets de valeur comme des bijoux, des tableaux, des œuvres d’arts… il pourra les déposer chez le prêteur sur gage et obtenir une somme entre 50% et 70% du prix estimé de son bien. La durée de remboursement de ce type de prêt n’excède pas les deux ans.
Le crédit hypothécaire
Si l’emprunteur est propriétaire de son domicile, il pourra souscrire à un crédit hypothécaire. Cela va lui permettre d’obtenir un prêt situé entre 50% à 80% de la valeur de son bien immobilier. Ce dernier va servir de garantie auprès des établissements de crédit. L’argent obtenu peut financer un autre projet immobilier, l’achat d’un nouveau véhicule ou encore le remboursement de vos dettes.
Comment faire pour ne plus être fiché au FICP ?
Une fois que vous êtes inscrit au FICP, obtenir un crédit va devenir un vrai parcours de combattant pour vous. Vous aurez perdu la confiance de tous les établissements prêteurs. La seule manière de s’en sortir le plus rapidement possible est de régler vos dettes.
Une fois que vous aurez payé toutes vos échéances, vous pouvez faire une demande auprès de la Banque de France pour qu’elle effectue le défichage. Si vous êtes toujours inscrit, même après le paiement de toutes vos dettes, vous pouvez contacter la CNIL.